De fleste unge familier tror, at livsforsikring er noget for ældre mennesker. Det er præcis omvendt. Livsforsikring er mest værdifuld, når du er ung, har små børn og et boliglån. Det er der, konsekvenserne af et pludseligt dødsfald er størst, og det er der, præmien er lavest. Alligevel er det en af de forsikringer, der oftest bliver udskudt.
Problemet: Familiens økonomi uden dig
Forestil dig, at den ene forælder i en familie med to børn dør. Boliglånet skal stadig betales. Daginstitutionen koster det samme. Maden, tøjet, aktiviteterne. Den tilbageværende forælder står med alle udgifterne og én indkomst. Mange familier har ikke opsparing nok til at dække bare seks måneders udgifter, hvis en indkomst forsvinder.
Pensionsopsparingen hjælper ikke her. Den er låst. Boligen kan sælges, men det tager tid og kræver, at markedet er med dig. I mellemtiden skal regningerne betales, og børnene skal have en hverdag, der hænger sammen. Det er et konkret, økonomisk problem, som livsforsikring løser.
Løsningen: Hvad livsforsikring dækker
En livsforsikring udbetaler et engangsbeløb til dine efterladte, hvis du dør. Beløbet aftales ved tegning og kan være alt fra 500.000 kr. til flere millioner. Mange vælger en sum, der svarer til 2-3 års husstandsindkomst eller restgælden på boligen.
Pengene udbetales skattefrit til de begunstigede, typisk samlever eller ægtefælle. Der er ingen begrænsning på, hvad pengene må bruges til. Det giver frihed til at betale lån ud, dække løbende udgifter eller sikre børnenes fremtid. For en familie med boliglån på 2.000.000 kr. og to børn under skolealderen er en livsforsikring på 2.000.000-3.000.000 kr. et fornuftigt udgangspunkt.
Hvad koster det?
Prisen afhænger af alder, helbred og forsikringssum. En 30-årig ikke-ryger kan typisk tegne en livsforsikring på 2.000.000 kr. for 1.500-3.000 kr. om året. En 45-årig betaler mere, måske 4.000-8.000 kr. for den samme dækning. Rygere betaler 50-100% mere end ikke-rygere.
Prisforskellene mellem selskaberne er betydelige. Data fra billigste-forsikring.dk viser, at det billigste og dyreste selskab kan variere med over 100% for den samme dækning og alder. Det er en af de forsikringer, hvor sammenligning virkelig betaler sig.
Hvilken type passer til jeres familie?
Der er to hovedtyper. En risikolivsforsikring dækker kun dødsfald i en aftalt periode, typisk 10-30 år. Den er billigst og mest populær for familier. Når perioden udløber, stopper dækningen, og du får ingen penge tilbage. Det ligner andre forsikringer: du betaler for dækningen, ikke for opsparing.
En opsparingslivsforsikring kombinerer dækning med opsparing. Den er dyrere, men udbetaler et beløb, når perioden udløber, også hvis du lever. For de fleste familier er risikolivsforsikringen det rigtige valg, fordi den giver mest dækning for pengene. Opsparingsdelen kan du bedre håndtere separat i en pensionsordning eller frie midler.
Små vaner, stor sikkerhed
At tegne en livsforsikring tager under en time. Det er en af de hverdagsvaner, der har stor betydning, men som mange udskyder, fordi emnet føles ubehageligt. Ingen gider tænke på sin egen død. Men det er ikke et spørgsmål om, hvorvidt det sker. Det er et spørgsmål om, hvornår.
For familier med børn og boliglån er livsforsikring ikke en valgfri tilføjelse. Det er en del af det økonomiske fundament. Tag samtalen med din partner, sammenlign selskaberne og vælg en dækning, der passer til jeres situation. Det er billigere end de fleste tror, og det giver en tryghed, der er svær at sætte pris på, før man har brug for den.